突出問題

（一）缺乏抵押物仍然是制約農(nóng)業(yè)信貸的重要因素。目前，受法律、制度或操作技術(shù)限制，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)戶住房、農(nóng)機(jī)具等農(nóng)村資產(chǎn)還不能成為銀行有效抵押物。一是法律障礙仍然存在。雖然2014年中央一號(hào)文件明確提出“允許承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資”，但《擔(dān)保法》、《土地承包法》和《物權(quán)法》并沒有明確家庭承包取得的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可以抵押。二是配套制度還不健全。尚未建立農(nóng)村資產(chǎn)抵押登記制度和抵押資產(chǎn)處置機(jī)制，抵押權(quán)人的合法權(quán)益得不到有效保護(hù)。三是農(nóng)村資產(chǎn)價(jià)值低、處置難度大。土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和林地通常面積較小、期限較短、流轉(zhuǎn)欠規(guī)范、交易不活躍、利用途徑受限，價(jià)值較低，金融機(jī)構(gòu)處置難度太大、成本太高。四是缺乏相關(guān)金融產(chǎn)品?；鶎鱼y行普遍反映，由于總行尚未推出相應(yīng)的“三權(quán)”抵押信貸產(chǎn)品，基層銀行無法開展相關(guān)業(yè)務(wù)。五是土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和林權(quán)抵押登記程序復(fù)雜，效率太低。

（二）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款難問題仍然比較突出。一是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體資金需求量較大，普遍在50萬元以上，資金需求十分強(qiáng)烈。二是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺乏有效抵押物。以儋州市為例，截至目前僅有綠色村鎮(zhèn)銀行對(duì)7家合作社的農(nóng)業(yè)資金需求給予了貸款支持，其中6個(gè)以合作社理事長(zhǎng)的房產(chǎn)作為抵押，1個(gè)由兩位公職人員進(jìn)行擔(dān)保，獲得貸款資金總計(jì)320萬元，平均不足50萬元。三是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體運(yùn)行不規(guī)范。特別是沒有財(cái)務(wù)賬目、沒有資金流水，無法判斷合作社等經(jīng)營(yíng)主體的運(yùn)營(yíng)規(guī)模、盈利水平和償債能力。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀無法有效降低農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定程度上還存在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不夠積極、農(nóng)戶不夠主動(dòng)的“供給不足、需求乏力”狀態(tài)。一是缺乏巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)無法化解，保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保積極性、承保能力和持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力受到嚴(yán)重影響。二是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，基層服務(wù)體系尚不健全?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作人員很少，導(dǎo)致投保無人理、查勘定損慢、損失認(rèn)定難、賠付到賬時(shí)間過長(zhǎng)等問題。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率偏低，農(nóng)民購買保險(xiǎn)積極性不高。四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面小，分散風(fēng)險(xiǎn)作用得不到充分發(fā)揮，成為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款顧慮重重的原因之一。

（四）不良貸款率“化解難”抑制金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸積極性。不良貸款率是金融監(jiān)管的核心指標(biāo)，不良貸款率“化解難”是制約金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸積極性的關(guān)鍵因素。儋州農(nóng)信社的盧主任說，“要調(diào)動(dòng)銀行支農(nóng)的積極性，也應(yīng)該急銀行之所急，幫助銀行降低不良貸款率?！辈涣假J款率“化解難”主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，不良貸款率具有逐年累積效應(yīng)；第二，不良貸款核銷十分困難。

（五）涉農(nóng)信貸統(tǒng)計(jì)口徑不準(zhǔn)確。調(diào)研發(fā)現(xiàn)在涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)中存在統(tǒng)計(jì)口徑不科學(xué)、涉農(nóng)貸款的統(tǒng)計(jì)數(shù)遠(yuǎn)高于實(shí)際數(shù)等問題。主要原因在于統(tǒng)計(jì)指標(biāo)設(shè)置不合理，統(tǒng)計(jì)中將縣域貸款都納入了統(tǒng)計(jì)之內(nèi)，這也掩蓋了農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)慢的問題。此外，目前也未建立農(nóng)業(yè)金融統(tǒng)計(jì)制度，還難以滿足財(cái)政促進(jìn)金融支農(nóng)決策信息的需要。